Stand 06.02.2026
Altersrückstellung in der Krankenzusatzversicherung - um was geht es dabei eigentlich?
Krankenzusatzversicherungen bietet wertvolle Ergänzungen zur gesetzlichen Krankenversicherung. Besonders in den Bereichen Zahnzusatz, stationäre oder ambulant Zusatzversicherung gibt es viele Optionen zur Auswahl. Eine wichtige Entscheidung bei der Wahl des richtigen Tarifs ist die Frage, ob du eine Versicherung Einfach ausgedrückt kann man sagen, dass Tarife ohne Altersrückstellungen in der Regel zu Beginn des Vertrages günstiger sind, mit steigendem Alter aber teurer werden.
Tarife mit Altersrückstellungen beginnen meist etwas teurer, dafür bleibt der Beitrag gleichbleibend stabil.
Diese Grafik hier verdeutlicht es recht anschaulich:
In jüngeren Jahren zahlst du etwas mehr Beitrag, als der Tarif eigentlich kostet. Dieser "Sparanteil" wird Altersrückstellung genannt. Die Versicherungsgesellschaft sammelt für dich das Geld an, und verwendet es im höheren Alter durch Entnahme aus deinem "Sparkonto".
Im höheren Alter müsstest du im Normalfall deutlich mehr bezahlen. Durch die jetzige Entnahme der angesammelten Altersrückstellung, also der Entnahme deines "Sparkontos", können die Beiträge stabil gehalten werden.
Bei einer Krankenzusatzversicherung ist es durchaus verführerisch, erst einmal einen Tarif ohne Altersrückstellungen abzuschließen, sind doch die Beiträge optisch sehr günstig.
Wenn aber mit steigendem Alter die Beiträge immer höher werden, ärgerst du dich am Ende und kannst im Extremfall die Beiträge nicht mehr bezahlen.
Und gerade im Alter werden doch die Zusatzversicherungen benötigt. Die Zähen werden möglichweise versorgt werden müssen, bei dem ein oder anderen stehen Krankenhausaufenthalte an.
Lass es uns an einem Beispiel der xy Zahnzusatzversicherung mal durchrechnen.
Angenommen du bis 35 Jahre alt und möchtest eine hochwertige Zahnzusatzversicherung mit 90% Erstattung bei Zahnersatz abschließen.
- Ohne Altersrückstellungen steigst du bei 23,58 EUR monatlich ein.
Dein Monatsbeitrag ab Alter 45 Jahre beträgt dann 31,56 EUR, ab 55 Jahre sind es dann 41,89 EUR und mit 65 Jahre und später zahlst du monatlich 48,04 EUR. - Mit Altersrückstellungen steigst du mit 35,19 EUR in den Vertrag ein, und dieser Beitrag ändert sich dann aber im Regelfall nicht mehr.
FAQs - die wichtigsten Fragen zu Altersrückstellungen bei Krankenzusatzversicherungen
Was sind Altersrückstellungen in der Krankenzusatzversicherung?
Dabei wird ein Teil deines Beitrags zurückgelegt, um Beitragssteigerungen im Alter abzufedern. So bleiben die Beiträge später stabiler.
Warum sind Tarife mit Altersrückstellung zu Beginn teurer?
Weil du von Beginn an für die Zukunft mitbezahlst. Das sorgt aber für mehr Planungssicherheit im Alter.
Für welche Sparte sind Altersrückstellungstarife sinnvoll?
Vor allem bei stationären und ambulanten Zusatzversicherungen – dort steigen die Gesundheitskosten im Alter deutlich und spätere Neuabschlüsse sind schwieriger.
Lohnen sich Altersrückstellungen in der Krankenzusatzversichedrungen wirklich?
Das kommt auf deine langfristige Planung an. Wenn du dauerhaft abgesichert bleiben willst, ist ein Tarif mit Altersrückstellungen oft die bessere Wahl – trotz höherem Startbeitrag.
Gibt es Risiken, wenn ich einen Tarif ohne Altersrückstellungen abschließen?
Die Beiträge können stark steigen – planmäßig oder außerordentlich. Zudem wechseln viele gesunde Kunden früher, während kranke bleiben – das macht die Kollektive instabiler und treibt die Beiträge weiter nach oben.
Kann sich bei einer Zusatzversicherung mit Altersrückstellung trotzdem der Beitrag erhöhen?
Im Regelfall sind die Beiträge sehr stabil. Aufgrund geänderter Rahmenbedingungen oder dem medizinischen Fortschriftt kann es vereinzelt zu kleineren Anpassungen kommen. Das würde aber auch Tarife ohne Altersrückstellungen betreffen.
Woran erkenne ich, ob der Tarif mit oder ohnen Altersrückstellungen kalkuliert ist?
In guten Vergleichsrechnern kannst du gezielt nach „stabilen Beiträgen im Alter“ filtern. Oder du sprichst uns direkt an – wir zeigen dir die Unterschiede transparent auf.
Kann ich eine Zusatzversicherung auch im Alter noch wechseln?
Grundsätzlich ja, aber du musst neue Gesundheitsfragen beantworten (könnte manchmal schwierig sein), und du steigst als Neukunde mit deinem jetzigen Eintritttsalter ein.
Fazit
Mach dir daher frühzeitig Gedanken über deine passende Zusatzversicherung – besonders dann, wenn dir eine dauerhaft tragfähige Lösung wichtig ist. Eine Krankenzusatzversicherung sollte man nicht so behandeln, als könnte man sie jedes Jahr einfach austauschen wie eine Kfz-Versicherung (selbst dort ist ständiges Wechseln selten sinnvoll).
Auch wenn Tarife ohne Altersrückstellungen auf den ersten Blick mit eher moderaten Beiträgen wirken, lohnt sich ein genauer Blick auf Leistungen, Beitragsentwicklung und die Bedingungen im Detail. Als dein Versicherungsmakler unterstütze ich dich dabei, die Unterschiede zu verstehen und eine Auswahl zu treffen, die zu deiner Situation passt.
Wichtig ist vor allem das Thema Gesundheitsfragen: Je später du dich kümmerst, desto größer wird das Risiko, dass Vorerkrankungen zu Ausschlüssen, Zuschlägen oder sogar zur Ablehnung führen. Ein Wechsel ist mit einigen Zipperlein oft kaum noch möglich.
Die Annahmeprüfung wird in der privaten Kranken(zusatz)versicherung vielerorts strenger, und die Auswahl erfolgt häufig sehr konsequent. Deshalb sollte Deine Entscheidung langfristig durchdacht sein – damit du nicht nur heute, sondern auch morgen gut abgesichert bist.